今年全國兩會《政府工作報告》提出，“加強對中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持”，“進一步解決小微企業(yè)融資難題”，要求“大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上”。此前的2020年，中小微企業(yè)信貸優(yōu)惠政策取得明顯成效。據(jù)銀保監(jiān)會初步統(tǒng)計，截至2020年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額42.7萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較各項貸款平均增速高18.1個百分點。怎樣鞏固去年的成績，在“十四五”期間進一步滿足中小微外貿(mào)企業(yè)的信貸需求？《中國貿(mào)易報》記者采訪多位全國人大代表、高校專家、銀行工作人員和中小微外貿(mào)企業(yè)人士后發(fā)現(xiàn)，應(yīng)多方協(xié)力完善中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持體系。

《政府工作報告》抓住要點，

中小外貿(mào)企業(yè)期待政策支持

全國人大代表、四川省政府參事、中國人民銀行成都分行原行長周曉強在接受《中國貿(mào)易報》記者采訪時分析說，中小外貿(mào)企業(yè)是中小微企業(yè)的組成部分，他們在就業(yè)、稅收等方面對國家貢獻較大，去年以來在全球主要經(jīng)濟體中中國經(jīng)濟一枝獨秀，中小微企業(yè)在其中發(fā)揮了重要作用。去年以來，受疫情影響跨境經(jīng)濟活動受到限制，中小外貿(mào)企業(yè)的業(yè)務(wù)壓力不小。“我們希望中小外貿(mào)企業(yè)資金鏈不要斷裂、業(yè)務(wù)少受影響，金融支持對這些中小外貿(mào)企業(yè)必不可少。《政府工作報告》重視小微企業(yè)融資問題很有積極意義。”周曉強說。

“一些中小外貿(mào)企業(yè)也有較強的出口能力，比如義烏的小商品出口，雖然只是小商品生意但總體規(guī)模也不小。中小外貿(mào)企業(yè)一直在為滿足國內(nèi)外消費需求做貢獻。”華東師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)部金融學(xué)教授吳信如認(rèn)為，“《政府工作報告》抓住了要點，強調(diào)了中小外貿(mào)企業(yè)的重要性。國家鼓勵金融機構(gòu)多為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸支持是很好的舉措。”

云南山肯貿(mào)易有限公司總經(jīng)理馬禮榮對“穩(wěn)外貿(mào)”信貸優(yōu)惠政策有親身體會，他告訴記者，“銀行和地方有關(guān)部門不僅向我們介紹信貸優(yōu)惠政策，還給予公司一定的授信額度支持。”

溫州仟變才人鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理劉海洋很期待浙江省和溫州市有關(guān)部門能出臺更多配套支持政策。“接下來我會多看看本地商務(wù)部門和金融監(jiān)管部門的官網(wǎng)，及時了解相關(guān)優(yōu)惠政策信息。”劉海洋期待地說。

金融機構(gòu)多角度探索拓寬

普惠中小微企業(yè)之道

2020年中小微企業(yè)貸款雖成績不錯，但待解難題依然不可小覷。“我國中小外貿(mào)企業(yè)融資難，其中一個原因是銀行希望貸款時有抵押或者有擔(dān)保，這樣風(fēng)險可控一些，而很多中小外貿(mào)企業(yè)恰恰缺乏實物資產(chǎn)方面的優(yōu)勢。”吳信如分析說，“從銀行方面看，提供貸款時當(dāng)然希望有規(guī)模效應(yīng)。而給中小外貿(mào)企業(yè)放貸，手續(xù)不會簡化，但比大企業(yè)附加值低，從人力物力的因素考慮，金融機構(gòu)有時會傾向于做附加值更高的事情。”

記者采訪時得知，其實，銀行方面對中小外貿(mào)企業(yè)的信貸痛點不僅了解，這些年來也進行了多個角度的創(chuàng)新探索。

中國農(nóng)業(yè)銀行張先生告訴記者，對于《政府工作報告》的要求，銀行會有配套政策來推動落實，過去一段時間已推出了很多相關(guān)產(chǎn)品。“例如流水貸，只要企業(yè)在農(nóng)行開戶后有一定流水就可以發(fā)放貸款。還可以根據(jù)企業(yè)連續(xù)兩年的納稅情況發(fā)放貸款。不過這類無抵押貸款利率稍高一些，但也不會太高。同時，第三方機構(gòu)提供的情況也是我們評估外貿(mào)企業(yè)信用度的重要參考。除此之外還有傳統(tǒng)的抵押貸款方式，這種貸款利率相對更低。”張先生說。

張先生提到的流水貸是一種無抵押信用貸款。以中國郵儲銀行宜春市分行推出的流水貸為例，郵儲銀行以借款人在一定時期內(nèi)經(jīng)營活動產(chǎn)生的賬戶交易流水（僅指入賬金額）為依據(jù)，給予借款人一定額度的信用類貸款業(yè)務(wù)，包含POS流水貸、醫(yī)保POS流水貸、易匯通結(jié)算卡流水貸等類型。吳信如則補充說，現(xiàn)在不僅可以根據(jù)企業(yè)納稅情況放貸，還可以根據(jù)企業(yè)水電煤氣消費情況以及電商平臺數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用，完成放貸，這些綜合性手段降低了信貸成本，提高了放貸效率。“除此之外，供應(yīng)鏈金融也是中小外貿(mào)企業(yè)重要的新型融資手段。在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行主要關(guān)注把控核心企業(yè)的信用情況，通過核心企業(yè)給中小微企業(yè)貸款。”吳信如說。

周曉強觀察到，多年來國家強調(diào)為小微企業(yè)提供信貸便利，適當(dāng)提高信用貸款比例，去年以來，央行、銀保監(jiān)會出臺相關(guān)政策，銀行也通過線上線下方式增加對小微企業(yè)支持力度。這其中就包括銀行業(yè)自身運用金融科技手段，努力解決和小微企業(yè)打交道時的信息不對稱問題。“一些小微企業(yè)體量小，財務(wù)管理不盡完善，有時面臨市場波動帶來的影響，這些因素都使得小微企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營信息較為多樣化，銀行要掌握小微企業(yè)的這些詳細(xì)情況有一定困難。對此，銀行業(yè)以及一些非銀行金融機構(gòu)探索運用包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的金融科技手段收集分析信息，從而增加對小微企業(yè)的了解，進而決定是否為一家小微企業(yè)發(fā)放貸款。很多銀行對此都有探索和體會。”周曉強說。

全國人大代表、中國人民銀行參事崔瑜在接受記者采訪時認(rèn)為，應(yīng)深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。金融機構(gòu)還應(yīng)該安排好中小微外貿(mào)企業(yè)貸款延期還本付息工作。金融機構(gòu)要加大政策落實力度，提高受惠企業(yè)占比，對于疫情前經(jīng)營正常、受疫情沖擊經(jīng)營困難的中小微外貿(mào)企業(yè)，貸款期限要能延盡延。要結(jié)合企業(yè)實際，提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化支持。提高客戶服務(wù)響應(yīng)效率，簡化辦理手續(xù)，盡量通過線上辦理。

風(fēng)險共擔(dān)成果共享，

讓信貸支持體系更可持續(xù)

國家的政策不僅考慮了普惠中小外貿(mào)企業(yè)，《政府工作報告》還提到，完善金融機構(gòu)考核、評價和盡職免責(zé)制度。中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員張先生告訴記者，業(yè)內(nèi)有盡職免責(zé)條款，只要信貸工作人員認(rèn)真做了盡職調(diào)查，當(dāng)后期企業(yè)因為突發(fā)的經(jīng)營不利而面臨風(fēng)險時，銀行相關(guān)工作人員可以免責(zé)。“《政府工作報告》的相關(guān)表述和上面提到的中國農(nóng)業(yè)銀行例子是很好的探索。銀行信貸工作人員在面對眾多中小外貿(mào)企業(yè)時，未必能做到盡善盡美。如果沒有相關(guān)的保護機制，工作人員可能會失去積極性，進而為了避開風(fēng)險就不做小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)了。”吳信如說。

崔瑜還提出要全面改進金融機構(gòu)內(nèi)部資源配置和政策安排，比如改進貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，激發(fā)其開展中小微外貿(mào)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。她認(rèn)為，大中型商業(yè)銀行要落實普惠金融事業(yè)部“五專”機制要求，單列中小微外貿(mào)企業(yè)、民營企業(yè)、制造業(yè)等專項信貸計劃，適當(dāng)下放審批權(quán)限。改革小微信貸業(yè)務(wù)條線的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C制，全國性商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠力度要不低于50個基點，中小銀行可結(jié)合自身實際，實施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。商業(yè)銀行還要提升普惠金融在分支行和領(lǐng)導(dǎo)班子績效考核中的權(quán)重，將普惠金融在分支行綜合績效考核中的權(quán)重提升至10%以上。降低小微金融利潤考核權(quán)重，增加小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核權(quán)重。

周曉強觀察到，在全國不同地方為銀行分擔(dān)風(fēng)險也有不同的探索：有的地區(qū)財政給銀行風(fēng)險補償，分擔(dān)一部分給小微企業(yè)貸款的風(fēng)險；有的地區(qū)財政獎勵在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)較好的銀行。

記者了解到，天津市區(qū)兩級財政籌集專項資金推行中小微企業(yè)“貸款風(fēng)險補償機制”，對金融機構(gòu)的小微企業(yè)壞賬風(fēng)險給予“兜底”； 廣東省四會市則設(shè)立了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金。這些舉措讓銀行在為小微企業(yè)貸款時更有底氣。

“我國信保機構(gòu)的服務(wù)也應(yīng)該進一步強化，對企業(yè)外貿(mào)收款風(fēng)險給予投保賠付。這樣銀行為中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)放貸款時風(fēng)險會更小一些。中國進出口銀行也要多向小微企業(yè)信貸方面傾斜。”吳信如坦言，“由于為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸服務(wù)成本高、代價大、收益低，這樣的事情需要得到政府部門的鼓勵和扶持。政府部門要多出臺優(yōu)惠政策，給予金融機構(gòu)稅收減免，降低金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金率，降低央行給商業(yè)銀行的批發(fā)利率等。通過這幾種辦法相結(jié)合，也為銀行減負(fù)”。

不止于此，吳信如還建議有關(guān)部門及時進行系統(tǒng)性研究，核算出金融機構(gòu)為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸支持帶來的額外負(fù)擔(dān)、風(fēng)險規(guī)模有多大，然后通過財政手段加以配套補償，盡量形成兼顧各方的一攬子配套方案。